abituatoadagire conprevisioni dimedio/
lungo termine, hadifficoltàadadeguarsi al
cambiamento inatto, questoanchea causa
della strutturadimensionaledelleaziende;
spesso si trovaa richiederefinanzadi breve
termineper coprireun circolante chenonpuò
piùdefinirsi tale; solo in rari casi perprogetti di
sviluppodi piùgrandi dimensioni si fa ricorso
afinanzadimedio-lungo terminee si utilizza lo
strumento “ScontoFatture”, che si caratterizza
in scadenzepreciseediversificazionedella
clientela, inunmomento in cui èdifficile
trovare clienti affidabili e che rispettino i
tempi di pagamento.Quello cheèemerso
con chiarezzaè che l’imprenditore vede la
banca comeunattore “nonprotagonista”
da coinvolgere solodopoaver costruito
un’perazioneo riscontratounaproblematica .
Ciononostante, le imprese virtuosenonhanno
lamentatoproblematiche rilevanti nell’accesso
al credito, evidenziando l’importanzadel
progettodell’imprenditore. Ingenerale la
banca risulta ingradodi valutareprogetti e
bilanci, salvo casi sporadici di piccolebancheo
filiali. Rimane tuttaviaunapercezionedi rischio
piùelevato sul settore che lo rendemeno
appetibileepiùonerosodafinanziare.Nel
corsodella ricerca sono inoltreemersealcune
problematiche specifiche.
Errori inCentraleRischi
Alcune segnalazioni inCentraleRischi sono
generatedadisallineamenti odaerrori
dellabanca chegeneranoallarmismi e
problematiche.Nonostanteesistagiàuna
regolamentazione specifica, alcuni elementi
potrebberoessereulteriormenteaffinati: un
miglioramentodelle tempistichedi gestione
dei pagamenti dapartedelle imprese, una
riduzionedei tempi di correzionedelle
segnalazioni dapartedellabanca (oggi
di alcunimesi), unpiùdirettoaccesso
alle informazioni (on line)dapartedegli
imprenditori per facilitarne ilmonitoraggio.
Il temadel dialogo
Esisteunproblemadi trasparenzae tempistica
a causadi un rapportobanca/impresa troppo
spessobasato sunecessità impellenti enon su
unaprogrammazionedegli interventi euna
conoscenzadei tempi di gestionedellebanche.
Gli imprenditori lamentano che labancaagisce
inmanieraunivocae repentinanellagestione
dellaCentraleRischi (di seguitoCR)enei
rapporti (adesempionella cancellazionedei
fidi)
Lebanche richiedono che lo strumentoCR
siaoggettivoed immediato lasciandoadun
momento successivogli approfondimenti sulle
motivazioni delle segnalazioni. Ingenerale
l’attenzione sullenecessitàdelmomento fa
perderedi vista l’obiettivodi lungo termine
Servizi in outsourcing
Lagestione spessoa livello localeenon
specializzata siadellebanche(nella
customizzazionedelprodotto)chedegli
imprenditori (nellaconoscenzadel sistema
finanziario) rendepiùdifficile la reattivitàdel
sistema. In lineaconquanto si stagià facendo,
sarebbeutileunmaggiorecoordinamentoe
standardizzazionenelladocumentazione(criteri
di valutazione, gestionedegli esperti, criteridi
misurazione, formatdi businessplan, ecc.)
Problematiche di piùampio respiro
Il dialogo con lebancheèoggi compromesso
dadiversi fattori: la ridotta capacitàdelle
banchedi fare leva sui propri attivi, l’elevato
stockdi sofferenzee l’appetibilitàdel settore,
chepuòesseremigliorata solo se trovano
efficaciadellepolitichedi sostegnoal comparto
chepossano sopperire aproblemi strutturali.
Quali sono i fattori che impattano
maggiormente sul settore?
Dal latodell’offertaun’intrinseca fragilità
delle impresedi costruzione spesso troppo
piccoleefinanziariamentedeboli; dal lato
delladomandaunaminorepropensione
all’investimentoanche in considerazione
dellemutate condizioni in termini di potere
d’acquisto. Inoltre lo scarsopoteredi acquisto
dellegiovani coppie, ilminore interesse
all’acquisto, la ridottaaffidabilitàdei clienti
chepagano conmoltapiù lentezzae con
scarsaattenzionealle scadenze, la fragilità
delle impresedi costruzioni spesso troppo
parcellizzate sul territorioe sottocapitalizzate
aumentano laproblematicitàdel contesto.
Per far fronte a ciò, il sistemapuò e deve trovare un
approccio innovativo e diversificato:
_una tipologiadi prodottoda sviluppare
(nuovo vs ristrutturazioni, vendita vs affitti,
qualificazioneenergetica);
_nuovi strumenti di finanza chepermettano
di valorizzare laqualitàdel cliente, conpiani di
rientropiù consoni
Tali strumenti possonoessere identificati
e sviluppati soloattraversoundialogo
trasparentee costruttivo conunampionumero
di interlocutori.
